3月26日，中國銀行召開2024年年度業(yè)績發(fā)布會，行長張輝，副行長張小東、蔡釗、武劍，董事會秘書卓成文出席，就社會關(guān)切、客戶關(guān)心的熱點問題與投資者、分析師和媒體記者進行交流互動。董事會秘書卓成文、新聞發(fā)言人余珂共同主持發(fā)布會。以下為發(fā)布會實錄。

張輝行長：

各位投資者、分析師，媒體記者朋友，大家好！歡迎參加中國銀行2024年年度業(yè)績發(fā)布會，感謝大家長期以來對中國銀行的信任、關(guān)注和支持。

下面我先簡要介紹中國銀行2024年經(jīng)營情況及2025年展望，隨后與參會的管理層成員一道，就大家關(guān)心的問題作深入交流。

2024年，中國銀行堅決貫徹落實黨中央決策部署，深入踐行金融工作的政治性、人民性，充分發(fā)揮集團全球化優(yōu)勢和綜合化特色，搶抓境內(nèi)外市場機遇，統(tǒng)籌推進經(jīng)營管理各項工作，取得了良好經(jīng)營業(yè)績。

我們?nèi)χС纸?jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，資產(chǎn)負債穩(wěn)健增長。資產(chǎn)總額突破35萬億元，負債總額達到32萬億元，較上年末分別增長8.11%和8.20%。境內(nèi)人民幣貸款實現(xiàn)總量增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資產(chǎn)組合均衡合理，流動性充裕。

我們積極推進經(jīng)營管理提質(zhì)增效，財務(wù)效益穩(wěn)中有升。集團實現(xiàn)營業(yè)收入6,328億元，同比增長1.38%；稅后利潤2,527億元，同比增長2.58%。凈息差1.40%，平均總資產(chǎn)回報率0.75%，凈資產(chǎn)收益率9.50%，成本收入比28.77%，主要指標(biāo)保持在合理區(qū)間。

我們持續(xù)筑牢風(fēng)險防控根基，全面風(fēng)險管理有效提升。資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良貸款率1.25%，較上年末下降0.02個百分點。風(fēng)險抵補能力持續(xù)提升，撥備覆蓋率升至200.60%，資本充足率達到18.76%。

中國銀行積極回應(yīng)股東回報訴求，股東收益可觀。2024年，中國銀行首次實施中期分紅，A股、H股股價復(fù)權(quán)后漲幅分別達到45.24%和42.97%。

具體來看，一年來中國銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，在服務(wù)金融強國建設(shè)中扎實推進自身高質(zhì)量發(fā)展，各項工作穩(wěn)中有進。

一是金融服務(wù)能力持續(xù)增強，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效提升。支持因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，做好“五篇大文章”。全年為10.29萬家科技型企業(yè)提供1.91萬億元授信支持，“十四五”期間，綜合化服務(wù)累計超過7,100億元，服務(wù)我國超七成“獨角獸”企業(yè)。境內(nèi)綠色信貸余額增長31.03%，綠色債券投資和承銷規(guī)模保持市場領(lǐng)先，多項綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)首發(fā)。普惠型小微企業(yè)貸款余額及戶數(shù)增幅分別達到29.63%和39.62%，服務(wù)國家級、省級“專精特新”中小企業(yè)授信客戶超4萬戶，提供貸款超6,000億元。累計為超千萬客戶提供個人養(yǎng)老金資金賬戶服務(wù)，企業(yè)年金個人賬戶數(shù)、年金托管資金規(guī)模分別排名全市場第二、第三，養(yǎng)老金受托資金規(guī)模較上年末增長23.44%。數(shù)字金融賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，手機銀行簽約客戶累計超2.93億戶，比上年末增長6.90%，數(shù)字人民幣消費額和商戶門店數(shù)保持可比同業(yè)第一。

二是市場競爭力持續(xù)增強，高質(zhì)量發(fā)展成色更足。境內(nèi)人民幣公司貸款余額突破12萬億元，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、民營企業(yè)貸款分別增長26.31%、16.60%和18.72%。支持客戶開展直接融資，債券承銷量位居銀行間債券市場前列。金融機構(gòu)合作進一步深化，開立跨境人民幣同業(yè)往來賬戶數(shù)領(lǐng)先國內(nèi)同業(yè)。境內(nèi)機構(gòu)國際結(jié)算量、跨境人民幣結(jié)算量分別增長20.51%和26.27%，跨境電商結(jié)算規(guī)模增長39.82%。個人房貸、非房消費貸款市場份額穩(wěn)步提升。全量個人客戶近5.4億戶，中高端客戶數(shù)及金融資產(chǎn)穩(wěn)步增長。金融市場業(yè)務(wù)優(yōu)勢鞏固，首發(fā)參與中國外匯交易中心人民幣對澳門元、自貿(mào)區(qū)人民幣外匯交易等市場創(chuàng)新。托管資產(chǎn)規(guī)模突破20萬億元，銀行理財托管、保險資金托管等重點產(chǎn)品規(guī)模增長列主要同業(yè)首位。綜合經(jīng)營板塊進一步優(yōu)化行司協(xié)同機制，落地聯(lián)動項目超400個，為客戶提供綜合化融資近1,500億元。

三是特色優(yōu)勢鞏固提升，服務(wù)高水平對外開放成效明顯。持續(xù)完善全球布局，目前已覆蓋64個國家和地區(qū)。境外機構(gòu)區(qū)域化和集約化發(fā)展機制不斷完善，中銀香港對下轄東南亞機構(gòu)帶動作用持續(xù)增強，中銀歐洲區(qū)域管理能力不斷強化，拉美、南亞和南太區(qū)域機構(gòu)協(xié)同聯(lián)動機制穩(wěn)步推進。全球化價值創(chuàng)造作用不斷凸顯，2024年境外商業(yè)銀行稅前利潤同比增長14.75%，集團貢獻度提升。重點業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，在共建“一帶一路”國家累計跟進公司授信項目超過1,200個，累計授信支持逾3,720億美元。擔(dān)任16家境外人民幣清算行，跨境人民幣清算量增長40.05%?？缇惩泄芘c境外托管規(guī)模均保持中資同業(yè)第一，領(lǐng)先優(yōu)勢進一步擴大。

四是全面風(fēng)險管理持續(xù)完善，安全穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實。深入推動全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，進一步完善風(fēng)險研判排查和突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急處置閉環(huán)管理機制，深化全面風(fēng)險管理有效性評估體系，穩(wěn)步推進資本新規(guī)落地實施?！耙恍幸徊摺敝贫ǜ骶惩鈾C構(gòu)風(fēng)險策略，持續(xù)提升境外機構(gòu)全面風(fēng)險管理能力。有效識別表外業(yè)務(wù)風(fēng)險特征，強化表內(nèi)外一體化風(fēng)險管理。積極化解重點領(lǐng)域風(fēng)險，有序開展風(fēng)險數(shù)據(jù)治理，集團主要風(fēng)險指標(biāo)表現(xiàn)穩(wěn)健。

五是運營效率持續(xù)提升，數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐蹄疾步穩(wěn)。強化數(shù)字金融頂層設(shè)計，加速開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估指標(biāo)體系試運行工作。完善“四地多中心”的新型信息基礎(chǔ)設(shè)施，形成服務(wù)覆蓋全國、面向全球的分布式架構(gòu)。以產(chǎn)品創(chuàng)新破解發(fā)展難題，有效帶動業(yè)務(wù)增長，提升客戶服務(wù)能力。境內(nèi)企業(yè)手機銀行活躍客戶數(shù)增長12.57%，個人手機銀行月活客戶數(shù)增長11.59%。新建交易集約、遠程核準、現(xiàn)金運營模塊，打造“行家”APP移動辦公新門戶。企業(yè)級機器人流程自動化（RPA）覆蓋超3,000個場景應(yīng)用，新技術(shù)應(yīng)用在運營管理、精準營銷、科技研發(fā)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)賦能增效。

2025年，中國銀行將以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，以服務(wù)實體經(jīng)濟為根本宗旨，以防控風(fēng)險為永恒主題，以鞏固擴大全球化優(yōu)勢、提升全球布局能力為首要任務(wù)，堅持穩(wěn)中求進、以進促穩(wěn)，守正創(chuàng)新、先立后破，系統(tǒng)集成、系統(tǒng)配合，堅定不移走好中國特色金融發(fā)展之路，在服務(wù)金融強國建設(shè)中開創(chuàng)中國銀行高質(zhì)量發(fā)展新局面。

一是聚焦客戶需求，優(yōu)化金融供給，構(gòu)建多樣化專業(yè)性金融服務(wù)體系。公司金融加快提質(zhì)增量，助力培育壯大新質(zhì)生產(chǎn)力，持續(xù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。個人金融圍繞MAU（活躍用戶規(guī)模）、AUM（客戶資產(chǎn)管理規(guī)模）兩大重心，持續(xù)推進代發(fā)薪、第三方支付、財富管理、手機銀行、跨境業(yè)務(wù)、社?？笾攸c工程，全力建設(shè)管理、用戶、權(quán)益、營銷、運營、風(fēng)險六大基礎(chǔ)體系。金融市場業(yè)務(wù)加快豐富完善產(chǎn)品體系，加強金融要素市場、非銀、保險等客戶營銷。著力增強綜合經(jīng)營公司市場競爭力，強化協(xié)同聯(lián)動，有效提升整體價值貢獻。

二是聚焦國家戰(zhàn)略，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，提升全球布局能力和國際競爭力。聚焦共建“一帶一路”重點區(qū)域、重點領(lǐng)域，提升中資“走出去”和外資“引進來”服務(wù)質(zhì)效。鞏固擴大傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)先地位和自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行地位。打造跨境人民幣一體化服務(wù)，支持境外機構(gòu)投資者參與中國要素市場。提升境外機構(gòu)布局、區(qū)域管理和市場競爭能力，鞏固港澳地區(qū)地位優(yōu)勢，提升中銀歐洲IPU區(qū)域總部能力，推動境外機構(gòu)強化優(yōu)勢、打造特色。

三是聚焦金融安全，強化極限思維，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。堅持“早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置”原則，提高全覆蓋、全流程、全生命周期的全面風(fēng)險管理能力。牢固樹立底線思維、極限思維，周密應(yīng)對外部風(fēng)險，防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險，加強內(nèi)控合規(guī)管理，提升一體化風(fēng)險管理能力，筑牢安全生產(chǎn)屏障。

四是聚焦固本強基，夯實發(fā)展基礎(chǔ)，提升集團科技運營質(zhì)效。加快智能運維體系和容災(zāi)備災(zāi)體系建設(shè)，提升科技基礎(chǔ)支撐能力。用好數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估體系，加大對長尾客戶經(jīng)營、對公鏈式營銷等重點需求的數(shù)字化支持。加強集團數(shù)據(jù)集中管理，加大數(shù)據(jù)挖掘運用。深度推進渠道運營標(biāo)準化、智能化、集約化建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，因地制宜推進特色網(wǎng)點建設(shè)。

2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，中國銀行將進一步聚焦主業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營、防控風(fēng)險，不斷提升運營效率和價值創(chuàng)造能力，以更加優(yōu)異的業(yè)績回饋廣大客戶、投資者和社會各界的信任與支持。

【問題1】中信建投：

去年中國銀行在各種外部壓力挑戰(zhàn)下仍實現(xiàn)了較好業(yè)績。面對當(dāng)前的低息環(huán)境，想請管理層具體介紹中國銀行2025年的經(jīng)營管理思路和主要應(yīng)對策略？

張輝行長：

2024年，我們面臨低息環(huán)境，做好金融“五篇大文章”，全力支持經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，同時充分發(fā)揮優(yōu)勢特色，準確把握市場機遇，扎實推進降本增效，集團營收、稅后利潤都實現(xiàn)了增長，交上了一份穩(wěn)中有進的答卷。一是積極應(yīng)對降息環(huán)境，堅持量價協(xié)同發(fā)展，努力穩(wěn)住凈利息收入基本盤。集團凈息差為1.40%，變動幅度預(yù)計與主要同業(yè)大致相當(dāng)。從更長時間看，中國銀行凈息差與主要同業(yè)的差距明顯縮窄，從2018年約40BP的差距縮窄至目前與主要同業(yè)基本相當(dāng)。二是聚焦客戶金融需求，提升綜合服務(wù)能力，拓展非利息收入來源。2024年下半年以來集團手續(xù)費凈收入降幅逐季收窄。同時，我們發(fā)揮交易業(yè)務(wù)全球一體化優(yōu)勢，把握市場機遇，帶動證券投資凈收益、凈交易收入增長。三是堅持量入為出，加強精細化管理，扎實推動降本增效。加大費用管控力度，除社會保險等非工資性人事費用隨社會平均工資剛性增長外，業(yè)務(wù)費用、折舊及攤銷均實現(xiàn)同比壓降。全年成本收入比28.77%，保持在較低水平。四是夯實風(fēng)險防控根基，防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險，不斷增強風(fēng)險抵補能力。資產(chǎn)質(zhì)量和信貸成本保持基本穩(wěn)定，其中集團不良率為1.25%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率200.60%，較上年末提升8.94個百分點。

展望2025年，我們清醒地認識到經(jīng)營發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)。主要是在貨幣信貸增長由供給約束轉(zhuǎn)向需求約束的背景下，市場競爭加劇，LPR持續(xù)下調(diào)將會對資產(chǎn)收益率產(chǎn)生重定價影響。與此同時，國內(nèi)經(jīng)濟運行長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變，有需求升級、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換的廣闊增量空間，宏觀政策更加積極有為，這都為中國銀行高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了更多新的機遇。

2025年，中國銀行將繼續(xù)堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨中央決策部署，堅持以服務(wù)實體經(jīng)濟為根本宗旨，密切跟進全國“兩會”部署安排和一攬子增量政策落地實施帶來的市場機遇，全力發(fā)揮全球化優(yōu)勢和綜合化特色，積極助力因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，扎實做好“五篇大文章”，有效應(yīng)對低利率環(huán)境對銀行經(jīng)營的影響。

我們將繼續(xù)把加強凈息差管理作為低息環(huán)境下各項工作的重中之重，堅持和發(fā)揚前期行之有效的做法，合理控制凈息差變動幅度。積極適應(yīng)市場競爭需要，著力在轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變政策機制、轉(zhuǎn)變運營模式上下功夫，不斷提升經(jīng)營管理水平。重點做好以下八個方面的工作：

一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，重在優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推動資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長。多措并舉，促進高收益資產(chǎn)占比進一步提升。積極把握我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的市場機遇，保持信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。認真落實更加積極的財政政策，加大國債和地方債投資力度，適度增加信用債投資。抓住境外利率相對高位的市場機會，合理優(yōu)化外幣債券投資布局，有效控制票據(jù)、同業(yè)資產(chǎn)等低收益資產(chǎn)。

二是負債業(yè)務(wù)方面，重在量價協(xié)同，著力提升存款市場競爭力。優(yōu)化存款拓展模式，以代發(fā)薪、快捷支付等重點產(chǎn)品為抓手，搶抓低成本結(jié)算資金、源頭資金，加大資源配置力度，促進存款基礎(chǔ)持續(xù)改善。加強存款成本管控，提升產(chǎn)品服務(wù)的綜合帶動作用。抓住市場流動性充裕的有利時機，適時通過債券發(fā)行、同業(yè)存單等渠道豐富資金來源。

三是客戶管理方面，重在夯實基礎(chǔ)，加快推進客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。將做優(yōu)做強中型授信客群作為改善客戶基礎(chǔ)、提升定價水平、推動轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點，持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。強化沿鏈業(yè)務(wù)拓展和批量獲客，加大小微企業(yè)和個人客群拓展力度，深化金融機構(gòu)客戶合作，進一步鞏固金融機構(gòu)客戶基礎(chǔ)。

四是財務(wù)管理方面，重在降本增效，提升資源配置效率。鞏固國際結(jié)算、結(jié)售匯、銀團貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，做大財富管理、資產(chǎn)托管、國內(nèi)結(jié)算、快捷支付、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)。做好重點手續(xù)費支出項目的壓降和管控。突出效益和戰(zhàn)略導(dǎo)向，加強費用資源精細化管理，堅決防止各類鋪張浪費行為，著力提升投入產(chǎn)出比。

五是戰(zhàn)略布局方面，重在鞏固優(yōu)勢特色，提升全球市場競爭力。堅持將鞏固擴大全球化優(yōu)勢、提升全球布局能力作為首要任務(wù)，保持境外利潤貢獻度穩(wěn)中有升。加大重點地區(qū)資源投入，積極培育新的增長極。完善全球業(yè)務(wù)布局，根據(jù)區(qū)域特點和資源稟賦，積極拓展個人金融、金融市場、金融機構(gòu)、資產(chǎn)托管領(lǐng)域，優(yōu)化全球業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化綜合經(jīng)營戰(zhàn)略布局，加快投行、資管、投資、保險等綜合化專業(yè)能力建設(shè)，提升綜合金融服務(wù)的適配性和競爭力。

六是數(shù)字金融方面，重在數(shù)智賦能，持續(xù)提升科技運營質(zhì)效。積極擁抱以人工智能為代表的新技術(shù)，加強“業(yè)數(shù)技”有機融合，深化數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，加快建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)營管理新模式。敏捷響應(yīng)市場變化和客戶需求，提升客戶營銷、風(fēng)險管理、經(jīng)營決策、內(nèi)部管理等關(guān)鍵領(lǐng)域數(shù)字化、智能化水平，打造支撐全行高質(zhì)量發(fā)展的科技引擎。

七是風(fēng)險管理方面，重在健全制度機制，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定在合理區(qū)間。堅持“早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置”原則，提升全覆蓋、全流程、全生命周期的全面風(fēng)險管理能力，確保不良率繼續(xù)保持主要同業(yè)較低水平。加大激勵約束和資源配置，量質(zhì)并重提升不良處置成效。

八是隊伍方面，重在人才適配，激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展強大合力。鮮明樹立選人用人正確導(dǎo)向，健全人才體制機制，激勵干部員工擔(dān)當(dāng)作為。加強全球化綜合化人才隊伍培養(yǎng)儲備，強化客戶營銷、信貸審批、全球托管等重點領(lǐng)域?qū)I(yè)人才梯隊建設(shè)。構(gòu)建全面覆蓋各層級、貫穿人才成長全周期的教育培訓(xùn)體系，持續(xù)提升隊伍專業(yè)能力。

2025年是我國“十四五”規(guī)劃收官之年。中國銀行將全面貫徹黨中央各項決策部署，搶抓機遇、奮勇爭先，高質(zhì)量完成“十四五”規(guī)劃目標(biāo)任務(wù)，持續(xù)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造更多的價值，為社會作出更大的貢獻。

【問題2】廣發(fā)證券：

想請教管理層2025年中國銀行的信貸投放策略，特別是對公信貸投放方面有哪些主要的增長機會？

張小東副行長：

2025年，中國銀行將繼續(xù)為服務(wù)實體經(jīng)濟提供有力金融支持，提升信貸增長的質(zhì)效。整體上看，預(yù)計全年境內(nèi)人民幣貸款增量將保持穩(wěn)中有升。新增貸款中，預(yù)計仍會以公司類貸款為主，同時著力提升消費貸款貢獻度。我們將加大“五篇大文章”“兩新”“兩重”、民營等重點領(lǐng)域信貸支持力度，實現(xiàn)相關(guān)貸款增速高于各項貸款平均水平。支持房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，加大二手房貸款拓展力度，實現(xiàn)個人住房貸款正增長。把握提振消費專項行動契機，實現(xiàn)非房消費貸款同比多增。

您還關(guān)注中國銀行對公信貸投放情況。今年“兩會”政府工作報告中明確提出了國內(nèi)生產(chǎn)總值增長5%左右的目標(biāo)，將實施更加積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。中國銀行將主動做好與政策的配合與銜接，堅持靠前發(fā)力、精準發(fā)力，在對公貸款方面將圍繞重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)進一步加大信貸投放力度，力爭實現(xiàn)境內(nèi)人民幣公司貸款同比多增，具體而言：

一是重點領(lǐng)域方面，在夯實基建交通等壓艙石行業(yè)的基礎(chǔ)上，信貸資源向新質(zhì)生產(chǎn)力等相關(guān)重點領(lǐng)域傾斜。2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，102項重大工程項目、“兩新”“兩重”等項目將加速落地完工，預(yù)計基建相關(guān)投資領(lǐng)域需求潛力將加速釋放。中國銀行將加強與地方政府對接，搶抓基建領(lǐng)域業(yè)務(wù)機會，緊密跟進地方債務(wù)壓力緩解后啟動的新增政府投資項目，重點抓好規(guī)模體量較大的16家重點分行項目儲備。同時，聚焦科技金融、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色發(fā)展等重要發(fā)力點，積極服務(wù)好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大、未來產(chǎn)業(yè)前瞻布局，助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

二是重點客戶方面，做好客戶分層分類管理，加大中型客戶拓展力度。截至2024年末，中國銀行中型授信客戶數(shù)量近兩年時間接近倍增，貸款增幅高于對公貸款平均增幅，貢獻較為突出。2025年中國銀行將把做優(yōu)做強中型授信客群作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重，聚焦科技金融、重點民營企業(yè)和制造業(yè)等重點領(lǐng)域客群的拓展?fàn)I銷等措施，持續(xù)提升中型授信客戶數(shù)量。

三是重點區(qū)域方面，緊密圍繞國家戰(zhàn)略導(dǎo)向與區(qū)域功能定位，持續(xù)提升重點區(qū)域綜合服務(wù)能力和市場競爭力。在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等動力源地區(qū)，聚焦科技創(chuàng)新、先進制造及綠色產(chǎn)業(yè)加大支持力度。對于中部等潛力培育區(qū)域，深入挖掘基建升級、縣域、轉(zhuǎn)型發(fā)展等結(jié)構(gòu)性機遇。對于西部、東北等區(qū)域，因地制宜把握當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，保持市場競爭力穩(wěn)中有進，同時強化貸后管理與業(yè)務(wù)監(jiān)測分析，夯實資產(chǎn)質(zhì)量。

【問題3】摩根士丹利：

2025年全球政治經(jīng)濟局勢更加復(fù)雜多變，面對變化帶來的挑戰(zhàn)和機遇，中國銀行的全球化經(jīng)營有何新的發(fā)展方向和舉措？

蔡釗副行長：

首先，全球化一直是中國銀行經(jīng)營的重要組成部分及差異化優(yōu)勢。2024年，中國銀行境外機構(gòu)財務(wù)效益穩(wěn)健增長，集團貢獻度進一步提升，全球化的特色優(yōu)勢在財務(wù)業(yè)務(wù)維度得到了充分體現(xiàn)。從資產(chǎn)規(guī)?？?，境外機構(gòu)總資產(chǎn)達到1.15萬億美元，集團占比為22.48%，較上年末提升0.17個百分點。從財務(wù)效益看，境外機構(gòu)實現(xiàn)稅前利潤111.06億美元，集團貢獻度達26.72%，同比提升4.08個百分點。面對復(fù)雜多變的外部環(huán)境變化，中國銀行始終堅持前瞻分析預(yù)判，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，實現(xiàn)了連續(xù)平穩(wěn)運營和機構(gòu)、人員安全。

其次，中國銀行全球化發(fā)展可以說是挑戰(zhàn)與機遇并存。一方面，外部挑戰(zhàn)加深。全球保護主義加劇，地緣政治仍具有不確定性，全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性受到?jīng)_擊。另一方面，中國銀行經(jīng)營環(huán)境中也不乏利好因素，我們對未來發(fā)展充滿信心。一是中資企業(yè)“走出去”趨勢加強，對相關(guān)金融服務(wù)需求增加，中國銀行境外業(yè)務(wù)具有較好的增長前景。二是我國高水平對外開放系列政策不斷落地顯效，“走出去”“引進來”政策走深走實、共建“一帶一路”縱深發(fā)展、人民幣國際化穩(wěn)慎扎實推進等，為中國銀行全球化業(yè)務(wù)發(fā)展提供了難得機會。

第三，我們將始終堅定當(dāng)好服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局的排頭兵，不斷擴大中國銀行全球化優(yōu)勢。下一步，集團將加強統(tǒng)籌規(guī)劃，優(yōu)化資源配置；境外機構(gòu)進一步豐富產(chǎn)品與服務(wù)，提升競爭力。

重點業(yè)務(wù)方面，一是鞏固擴大傳統(tǒng)跨境業(yè)務(wù)優(yōu)勢，持續(xù)在結(jié)售匯、國際結(jié)算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域發(fā)力拓展。二是構(gòu)建新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢，加強對跨境電商、海外倉、中間品貿(mào)易等外貿(mào)新業(yè)態(tài)的主動服務(wù)，提升全品類金融服務(wù)市場份額。三是加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化產(chǎn)品、存貸債和期限結(jié)構(gòu)，加強個人金融、金融機構(gòu)、金融市場、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)的主動布局，降低業(yè)務(wù)和風(fēng)險集中度。四是提高人民幣國際化服務(wù)力度，豐富人民幣清算業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)。

重點區(qū)域方面，我們將繼續(xù)優(yōu)化區(qū)域布局，加快重點區(qū)域發(fā)展。一是持續(xù)鞏固港澳地區(qū)地位優(yōu)勢，推動中銀香港從城市銀行向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型升級。二是深入推進國際金融中心業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富利率匯率等產(chǎn)品線，拓展銀團、跨境并購、債券、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)。三是加快培育中亞、拉美、中東等全球化發(fā)展新增長極，有序擴大金融服務(wù)范圍。

風(fēng)險防控方面，我們將持續(xù)提高應(yīng)對外部環(huán)境變化的能力，扎實做好風(fēng)險防控工作。

展望2025年，中國銀行將繼續(xù)把握好境外利率維持相對高位的有利環(huán)境，保持境外業(yè)務(wù)對集團的重要貢獻，并進一步鞏固提升全球化經(jīng)營優(yōu)勢。

【問題4】中金公司：

2024年中國銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健，想請管理層具體介紹關(guān)注、逾期以及不良新生成情況。2025年資產(chǎn)質(zhì)量主要面臨哪些壓力以及主動管理措施？如何展望撥備覆蓋率和信貸成本的趨勢？

武劍副行長：

2024年中國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，經(jīng)濟增長預(yù)期目標(biāo)順利完成，為中國銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控創(chuàng)造了良好的外部條件。與此同時，中國銀行強化信用風(fēng)險的主動管理，健全精細化管控措施，提高清收處置質(zhì)效，全年資產(chǎn)質(zhì)量管控取得較好成效。此前張輝行長已經(jīng)介紹了資產(chǎn)質(zhì)量方面的一些指標(biāo)。

具體來看，集團不良新生成情況保持大體穩(wěn)定，境外新發(fā)生不良有所下降，境內(nèi)部分重點領(lǐng)域承壓。對公方面，房地產(chǎn)行業(yè)仍是境內(nèi)新發(fā)生不良第一大行業(yè)，但風(fēng)險已逐步出清，同比已呈下降趨勢。個人業(yè)務(wù)方面，個人經(jīng)營貸款和按揭貸款新發(fā)生不良同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍存在。受上述業(yè)務(wù)風(fēng)險上升的影響，中國銀行關(guān)注類貸款、逾期貸款有所增加。為此，中國銀行多措并舉、強化管控，下半年以來集團逾期上升勢頭已有所收斂。

展望2025年，我國經(jīng)濟長期向好的基本趨勢沒有改變也不會改變，但外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴峻，有效需求仍顯不足，中國銀行風(fēng)險管控的壓力預(yù)計主要來自以下領(lǐng)域：一是房地產(chǎn)市場當(dāng)前仍處于深度調(diào)整期，但隨著國家“一攬子”增量政策的落地轉(zhuǎn)化，房地產(chǎn)市場有望逐步“止跌回穩(wěn)”，預(yù)計中國銀行開發(fā)貸款資產(chǎn)質(zhì)量壓力有望延續(xù)2024年邊際改善的趨勢。二是房地產(chǎn)市場持續(xù)調(diào)整疊加就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾，中國銀行個人按揭、經(jīng)營貸款等資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)計持續(xù)承壓。三是美元前期加息、北美、歐洲等市場商業(yè)地產(chǎn)不景氣、內(nèi)防風(fēng)險外溢等因素仍存在，給中國銀行境外資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來一定挑戰(zhàn)。

下一步，中國銀行將繼續(xù)統(tǒng)籌發(fā)展和安全，當(dāng)好維護金融穩(wěn)定的“壓艙石”。一是堅持在發(fā)展中解決問題，主動融入國家發(fā)展戰(zhàn)略，以做好金融“五篇大文章”為重點任務(wù)，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)。二是加強信用風(fēng)險全口徑、全周期管理，提升“三道防線”協(xié)同防控能力，加快推進風(fēng)險管理智能化轉(zhuǎn)型，努力讓風(fēng)險管理走在市場曲線的前面。三是持續(xù)堅持“四早”原則，一方面加強風(fēng)險前瞻性管控及貸后管理，另一方面主動應(yīng)對不良資產(chǎn)分散化、小額化的挑戰(zhàn)，最大化爭取現(xiàn)金清收，盤活資源、釋放空間。四是持續(xù)落實分類新規(guī)要求，準確反映資產(chǎn)質(zhì)量，充分評估重點領(lǐng)域風(fēng)險，足額、審慎計提撥備。

【問題5】證券時報：

近期召開的民營企業(yè)座談會上強調(diào)，要促進民營經(jīng)濟健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展。過去一年，中國銀行對民營經(jīng)濟有哪些重點支持，今年將如何發(fā)力、有何展望？

張輝行長：

2月17日，習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話，充分體現(xiàn)了黨中央對民營企業(yè)和民營經(jīng)濟的關(guān)懷和重視，釋放了促進民營經(jīng)濟健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展的強烈信號。

中國銀行始終堅持“兩個毫不動搖”，秉持“一以貫之高度重視、一如既往大力支持、一視同仁真誠對待”的理念，持續(xù)為民營經(jīng)濟注入金融活水，為民營經(jīng)濟發(fā)展壯大保駕護航。截至2024年末，中國銀行民營企業(yè)貸款余額超過4.42萬億元，近三年累計增幅81%，民營企業(yè)有貸戶近三年累計增幅88%，授信覆蓋面持續(xù)擴大、融資成本穩(wěn)中有降。

具體來看，我們立足中國銀行全球化、綜合化優(yōu)勢特色，注重找準服務(wù)民營企業(yè)的著力點，不斷提升民營企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。一是依托“一點接入 全球響應(yīng)”機制，著力提升跨境賬戶及結(jié)算服務(wù)便利化，打通民營企業(yè)出海“第一站”；著力提升跨境融資專業(yè)性，為民營企業(yè)出海建設(shè)“加油站”；積極提供跨境撮合對接服務(wù)，為民營企業(yè)提供更多業(yè)務(wù)合作機會。二是依托綜合化經(jīng)營特色優(yōu)勢，支持民營企業(yè)暢通債券融資渠道，助力擴大股權(quán)融資規(guī)模，降低綜合融資成本。以賦能“杭州六小龍”為例，中國銀行不斷強化行業(yè)研究，持續(xù)深耕科創(chuàng)細分領(lǐng)域，為宇樹科技、云深處科技、群核科技等三家企業(yè)合計提供1.5億元綜合化支持，“杭州六小龍”授信覆蓋率列所有金融機構(gòu)第一。

2月17日民營企業(yè)座談會以來，中國銀行已對座談會參會企業(yè)和500強民企中泛科技客戶開展?fàn)I銷調(diào)研、邀約客戶座談、組織編寫優(yōu)秀服務(wù)案例等一系列的營銷和對接活動，并于3月12日舉辦“中國銀行支持民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展暨共建‘一帶一路’服務(wù)方案”發(fā)布會。下一步，中國銀行將全力貫徹落實民營企業(yè)座談會精神，圍繞黨中央、國務(wù)院及監(jiān)管部門政策要求，把握新時代新形勢下民營經(jīng)濟業(yè)務(wù)發(fā)展需要，通過健全多層次金融供給體系，支持民營經(jīng)濟用好“兩個市場”“兩種資源”，為民營經(jīng)濟做好“加減乘除”四部曲服務(wù)：

一是加，重點是加大對民營企業(yè)深度參與共建“一帶一路”的金融支持。進一步提升跨境融資、國際結(jié)算、海外投資服務(wù)專業(yè)性，助力民營企業(yè)“出?！?，參與重大標(biāo)志性工程和“小而美”民生項目建設(shè)，2025年計劃支持民企項目意向融資規(guī)模超50億美元。二是減，重點是減少民營企業(yè)融資成本。進一步完善全球多幣種匯率保值方案，量身定制全球現(xiàn)金管理服務(wù)方案，落實幫扶支持及收費減免等政策，助力企業(yè)管控風(fēng)險和提升資金集約化運營水平。三是乘，重點是釋放科技金融乘數(shù)效應(yīng)。推廣科創(chuàng)生態(tài)伙伴計劃，升級科技金融專屬授信服務(wù)，打造“中銀科創(chuàng)智能化系統(tǒng)”等數(shù)智創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)民營企業(yè)客群線上批量觸達和需求對接。四是除，重點是破除金融服務(wù)堵點痛點。在風(fēng)險偏好、授信政策、信貸審批等服務(wù)流程中堅決杜絕不公平條款，全面提升對企業(yè)家、企業(yè)職工等全方位金融服務(wù)質(zhì)效。

中國銀行將持續(xù)加強民營企業(yè)金融服務(wù)，既做錦上添花的朋友、也要做雪中送炭的伙伴，盡全力營造并呵護服務(wù)民營企業(yè)的良好氛圍，進一步支持民營企業(yè)發(fā)展壯大。

【問題6】鳳凰衛(wèi)視：

當(dāng)前，全球新一代人工智能技術(shù)的加速創(chuàng)新，DeepSeek等開源大模型的爆發(fā)式發(fā)展，為銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。請問中國銀行如何加快完善數(shù)字金融服務(wù)體系，擁抱數(shù)字化浪潮？

蔡釗副行長：

2024年，中國銀行主動融入新一輪科技革命浪潮，堅定落實做好“五篇大文章”與總體國家安全觀戰(zhàn)略部署，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，深入推進數(shù)字金融建設(shè)，打造科技創(chuàng)新引擎。重點取得以下幾方面成果：

一是向上引領(lǐng)，打造金融科技創(chuàng)新高地。積極擁抱科技革命浪潮，大模型技術(shù)已在總分行落地員工問答、智能研發(fā)、報告生成等10余個場景，智能研發(fā)場景用戶超3600人。完成DeepSeek R1模型的內(nèi)部部署，并且用中國銀行數(shù)據(jù)在上面進行推理和調(diào)優(yōu)。向行內(nèi)員工開放，進行場景的探索，深入推進其在營銷助手、遠程銀行、授信報告生成等場景應(yīng)用。同時，除大模型技術(shù)以外，我們積極推進其他人工智能技術(shù)應(yīng)用推廣，新技術(shù)累計覆蓋超3000個應(yīng)用場景，降低運營管理、精準營銷、科技研發(fā)等領(lǐng)域成本超8萬人月。集團6項成果獲2023年度中國人民銀行金融科技發(fā)展獎。

二是向下扎根，筑牢數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)。堅持科技自立自強，筑牢數(shù)字金融發(fā)展根基，科技賦能金融服務(wù)質(zhì)效提升。強化算力支撐，深入推進“四地多中心”的新型信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，集團算力規(guī)模達6.27萬臺服務(wù)器，云平臺總體規(guī)模達3.8萬臺服務(wù)器。夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，集團數(shù)據(jù)湖存儲規(guī)模超29PB，“數(shù)據(jù)縱橫”平臺推廣實現(xiàn)集團全覆蓋，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺上用戶規(guī)模突破24萬戶。在夯實算力與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化模型算法，推進業(yè)務(wù)試點應(yīng)用，形成涵蓋語音、視覺、知識庫、機器人等多個子能力的AI技術(shù)體系。

下一步，中國銀行將響應(yīng)時代的號召，堅持守正創(chuàng)新，深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)便利性和競爭力。一是積極擁抱AI，推動智能化建設(shè)發(fā)展。圍繞“建機制，搭平臺、匯數(shù)據(jù)、調(diào)模型、落場景、練隊伍”，一方面，強化配套機制建設(shè)，推動建立人工智能應(yīng)用治理架構(gòu)，推進AI平臺完善和模型調(diào)優(yōu)，暢通大模型數(shù)據(jù)使用流程；另一方面，推進應(yīng)用落地見效，按照“先內(nèi)后外”的策略，以需求為牽引，以成效為驅(qū)動，優(yōu)先聚焦知識輔助、內(nèi)容生成等高價值場景，實現(xiàn)提質(zhì)增效降本。二是科技賦能，助力金融服務(wù)提質(zhì)增效。以戰(zhàn)略項目建設(shè)、“一行一策”“一司一策”為抓手，聚焦五篇大文章、新質(zhì)生產(chǎn)力等國家重點戰(zhàn)略領(lǐng)域，強化金融科技賦能，加速重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技賦能助力集團全球化優(yōu)勢、綜合化特色發(fā)展，持續(xù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，服務(wù)國家高水平對外開放格局建設(shè)。

【問題7】上海證券報：

中國銀行在支持新質(zhì)生產(chǎn)力方面有哪些進展？特別是人工智能產(chǎn)業(yè)的最新發(fā)展將對中國銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來什么變化和影響？下一步發(fā)展目標(biāo)和策略是什么？

張小東副行長：

過去一年，中國銀行將發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要抓手，通過“支持發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力三十條”，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)業(yè)升級、科技賦能、機制創(chuàng)新等方面取得積極成效。在產(chǎn)業(yè)升級賦能方面，聚焦先進制造、綠色轉(zhuǎn)型、數(shù)字賦能，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高端化轉(zhuǎn)型貸款余額增長超29%，深度服務(wù)企業(yè)數(shù)字化升級。在培育新興產(chǎn)業(yè)動能方面，構(gòu)建“梯度培育+全周期服務(wù)”體系，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款余額約2.47萬億元，增幅約26%。在支持未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，為科研機構(gòu)和科技人才提供定制化服務(wù)，搭建“基礎(chǔ)研究+技術(shù)攻關(guān)+成果轉(zhuǎn)化”全流程支撐體系。我們同步推進機制變革，首創(chuàng)新質(zhì)生產(chǎn)力統(tǒng)計指標(biāo)，設(shè)立專項經(jīng)濟資本配置通道，激發(fā)全行創(chuàng)新活力。

人工智能技術(shù)的快速發(fā)展正深刻重塑中國銀行業(yè)務(wù)布局與服務(wù)模式。今年1月，中國銀行推出支持人工智能產(chǎn)業(yè)鏈專項支持計劃，覆蓋上游算力基礎(chǔ)設(shè)施、中游技術(shù)創(chuàng)新及下游場景應(yīng)用，這一布局將縱深推進中國銀行科技金融發(fā)展新格局。我們將以服務(wù)人工智能產(chǎn)業(yè)鏈為切入點，推動科技金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和體制機制升級。通過建立“1+1+N”科技重大專項全周期賦能機制，為參與主體提供“定制化”“一站式”服務(wù)，支持“卡脖子”關(guān)鍵領(lǐng)域核心技術(shù)攻關(guān)，持續(xù)提升對國家戰(zhàn)略科技力量的服務(wù)能力；發(fā)揮國有大行平臺優(yōu)勢，與企業(yè)共享全要素資源，推動“股、貸、債、保、租”等多元化金融工具協(xié)同發(fā)力，護航技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化全過程；支持人工智能創(chuàng)新高地建設(shè)，聚焦重點賽道，打造商投行一體化服務(wù)體系，促進技術(shù)攻關(guān)、場景應(yīng)用與資本賦能。截至目前，中國銀行已為人工智能產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供授信支持達3,300億元。未來，中國銀行將根據(jù)人工智能產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢，不斷加強對核心企業(yè)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈客群的綜合化金融服務(wù)，扎實推進5年人工智能產(chǎn)業(yè)鏈萬億專項綜合金融支持計劃落地，為“人工智能+”行動提供全鏈條金融服務(wù)保障。

發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力是推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心動能，中國銀行將始終以服務(wù)國家戰(zhàn)略為己任，發(fā)揮國有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，重點從以下三方面發(fā)力：

第一，聚焦重點領(lǐng)域，當(dāng)好金融支持新質(zhì)生產(chǎn)力的主力軍。圍繞國家重大戰(zhàn)略，在人工智能、量子科技、生物制造等前沿領(lǐng)域加大資源傾斜，推動關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)與產(chǎn)業(yè)鏈升級。支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)智能化、綠色化轉(zhuǎn)型，通過“智改數(shù)轉(zhuǎn)網(wǎng)聯(lián)”提升制造業(yè)競爭力，加大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的先進制造業(yè)支持力度。前瞻布局未來產(chǎn)業(yè)，深化對商業(yè)航天、低空經(jīng)濟等新賽道的綜合化服務(wù)，將金融服務(wù)嵌入新一代智能終端場景，培育新增長極。在服務(wù)模式上，以“資管+”“并購+”“跨境+”等綜合化產(chǎn)品組合為抓手，打通“股、貸、債、保、租”全鏈條服務(wù)，助力企業(yè)全生命周期發(fā)展。

第二，深耕“五篇大文章”，構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力服務(wù)生態(tài)。科技金融方面，升級專業(yè)化機制體系，擴容升級產(chǎn)品服務(wù)工具箱，完善企業(yè)全生命周期服務(wù)。綠色金融方面，重點加強對降碳、減污、擴綠相關(guān)行業(yè)的支持，積極參與碳市場建設(shè)，助力低碳轉(zhuǎn)型。普惠金融方面，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)金融供給，制定差異化區(qū)域、行業(yè)、客群發(fā)展策略。養(yǎng)老金融方面，優(yōu)化養(yǎng)老金受托服務(wù)，豐富養(yǎng)老理財產(chǎn)品，做好普惠養(yǎng)老專項再貸款，打造特色養(yǎng)老金融服務(wù)體系。數(shù)字金融方面，堅持安全與創(chuàng)新并重，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實數(shù)據(jù)底座，賦能精準服務(wù)與風(fēng)險防控。

第三，深化改革創(chuàng)新，厚植高質(zhì)量發(fā)展土壤。優(yōu)化政策制度與資源配置，動態(tài)調(diào)整授信政策，強化前中后臺協(xié)同，提升商投行一體化綜合服務(wù)能力，提升對新興產(chǎn)業(yè)的響應(yīng)速度。推進交易集約化與流程再造，提升服務(wù)效率。同時，加大人才、財務(wù)資源向戰(zhàn)略領(lǐng)域傾斜，為新質(zhì)生產(chǎn)力培育提供堅實保障。

中國銀行將以更開放的姿態(tài)、更創(chuàng)新的服務(wù)、更高效的機制，為實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級注入金融活水，為高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量！

【問題8】新華財經(jīng)：

中央經(jīng)濟工作會議提出以“大力提振消費”作為2025年擴大內(nèi)需的重點任務(wù)。中國銀行怎樣看待相關(guān)業(yè)務(wù)機會？如何拓展消費新場景，服務(wù)消費新模式？

蔡釗副行長：

“大力提振消費”是中央經(jīng)濟工作會議確定的經(jīng)濟工作九項重點任務(wù)之首，國家也接續(xù)出臺多項政策，以更大力度和更精準措施提振消費、擴大國內(nèi)需求。在消費復(fù)蘇加力提速的過程中，中國銀行深刻踐行金融工作的政治性和人民性，積極助力“擴內(nèi)需促消費”，讓老百姓有錢消費、省錢消費、便捷消費、安全消費。2025年，中國銀行計劃投放超萬億貸款、創(chuàng)造千億財產(chǎn)性收入、投入百億消費補貼和減費讓利、覆蓋上億境內(nèi)外消費者，推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，助力居民消費升級。近期，中國銀行及時響應(yīng)金管總局關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的政策部署，在同業(yè)中快速發(fā)布個人消費貸款產(chǎn)品調(diào)整政策，提高額度和自主支付限額，延長貸款期限，更好滿足居民大額、長期消費需求，有效助力提振消費。

一方面，積極助力傳統(tǒng)消費。住房消費方面，支持居民剛性和改善性住房需求，持續(xù)加大房貸投放力度，按照國家政策提供最優(yōu)房貸首付比例和利率，降低居民購房融資成本；支持開展“以舊換新”，服務(wù)客戶購房后裝修改造、智能家居等綜合消費需求，推出“中銀煥新消費貸”“中銀家居家電煥新分期”等產(chǎn)品。出行消費方面，打造涵蓋汽車分期、出行保險、高鐵掃碼出行的立體產(chǎn)品矩陣，與新能源車企合作推出“中銀汽車煥新分期”，與國鐵合作提供“鐵路e卡通”。養(yǎng)老消費方面，手機銀行升級“適老版”，個人養(yǎng)老金對接全齡需求。校園消費方面，構(gòu)建從入學(xué)到就業(yè)的全流程服務(wù)體系，提供助學(xué)貸款、高校學(xué)生卡等服務(wù)?？缇诚M方面，提供跨境消費返現(xiàn)、境外商戶立減等優(yōu)惠，為外籍人士打造在華消費“一站式”服務(wù)，在業(yè)界首家推出線上“來華通”APP，線下在重要口岸設(shè)綜合服務(wù)中心，豐富外匯業(yè)務(wù)渠道。

另一方面，大力支持新興消費。積極服務(wù)消費新業(yè)態(tài)、新模式，深度融合消費場景，支持平臺經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。在文旅消費方面，聯(lián)合文旅機構(gòu)開展福仔云游記活動，助力各地文旅經(jīng)濟發(fā)展。在國潮消費方面，推出老字號國潮館，助力品牌產(chǎn)業(yè)升級。在綠色消費方面，在手機銀行推出個人碳賬戶專區(qū)，支持客戶累積碳能量值并計劃上線碳能量兌換微信立減金活動。

此外，中國銀行還圍繞“增收+減費”雙輪驅(qū)動，強化需求牽引，提升居民消費能力；圍繞“反詐+消?！彪p盾護航，打造身邊的“安全衛(wèi)士”，保障居民消費安全，切實將“金融為民”理念轉(zhuǎn)化為守護群眾“錢袋子”的實際成效，為百姓織起金融安全“防護網(wǎng)”。

下一步，中國銀行將積極響應(yīng)、高效落實國家政策，充分發(fā)揮集團優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為提振消費、擴大內(nèi)需貢獻中行力量。